Ingyenhitel - ki tudja majd felvenni?
Árpilis 24-től adhatók be a hiteligénylések az MFB Pontokon a lakossági kamattámogatott energetikai hitelprogramra. Ki tudja majd felvenni?
A Magyar Energiahatékonysági Intézet észrevételei a meghirdetett lakossági kamattámogatott energetikai hitelprogram társasházi alprogramja kapcsán
Általános észrevétel
Érdemes lehet megfontolni a hitelprogram kapcsán egy általános, a megítélt hitelösszeg 20-25 százalékáig terjedő előleg-lehívási lehetőséget. Ez jelentősen megkönnyítené a beruházások finanszírozását, és egyben jobban igazodna az építőipari gyakorlathoz – különösen magánszemélyek estén.
Szakmai tapasztalatok társasházak esetén
Az első piaci visszajelzések kapcsán az a tapasztalat, hogy felkeltette a hitelprogram mind a magánszemélyek, lakóközösségek érdeklődését. A lakóközösségek esetén azonban a feltételrendszer, és ezen belül a jelzálog, illetve óvadéki feltételek megismerése elriasztja a társasházi és lakásszövetkezeti érdeklődőket a programban való részvételtől. Ennek oka abban keresendő, hogy a társasházak és lakásszövetkezetek nem tudják teljesíteni az eljárásrendben megjelölt biztosítéki kötelezettségeket. Gyakorlatilag a megnevezett három lehetőség közül egyiket sem tudják igénybe venni. Ennek részben jogi, részben társasház-gazdálkodási okai vannak.
1. Jelzáloggal kapcsolatos problémák
Egy társasháznak nincs forgalomképes ingatlana, azaz jelzálogot nem tud bejegyeztetni. Amennyiben egy osztatlan közös tulajdonban álló ingatlanra (pl. házmesteri lakás) kívánnak jelzálogot bejegyeztetni, ahhoz minden albetét beleegyezésére lenne szükség, mely a gyakorlatban a lehető legritkább esetben működik, valamint nem tükrözi a társasházi törvény szellemét. Továbbá az osztatlan közös tulajdonban álló ingatlanrészek jellemzően nem képviselnek olyan értéket, mely a 20 százalék biztosítéki kötelezettséget fedezné.
2. Óvadékkal kapcsolatban fennálló problémák
Az óvadéki kötelezettség a gyakorlatban azt várja el a lakóközösségektől, hogy rendelkezzenek megtakarításként a felveendő hitel összegének 20 százalékával a 10 százalékos önerőn túl még. Az óvadék összegét – mely több millió forintot is kitehet – a futamidő végéig óvadékban kell tartani, azaz tartósan csökkenti a társasház likviditását.
Az óvadék adási kötelezettség egyben jelentősen megemeli a közös költséget és törlesztő részletet, mely a gyakorlatban messze meghaladja az energia-megtakarításból fennálló rezsikülönbözetet, mely az albetétek számára a reális / ideális törlesztési összeget jelenti.
Hasonló a probléma a követelésen alapított jelzáloggal is: a hitel törlesztőrészletén felül még a teljes futamidőre le kell kötni a 20 százalékos óvadékot is, mely olyan mértékben csökkenti a lakóközösség likviditását, hogy megakadályozza a beruházás megvalósítását.
3. Piaci gyakorlat
Kereskedelmi bankoktól legfeljebb 10 százalék önrész mellett - esetenként önrész nélkül is - kaphatnak hitelt lakóközösségek, igen alacsony kamat mellett. Ennek jellemző feltétele, hogy egyrészt magára a társasházra kötnek lakáskassza szerződést, másrészt az egyes albetétekre is külön kötnek LTP szerződést, melyet rákedvezményeznek a társasházra. Ez már elég biztosítékot jelent a hitelezőnek arra, hogy finanszírozza a beruházást, akár nagyon alacsony kamat mellett is.
A fenti potenciális gátoló tényezők már a termékfejlesztés közben folytatott szakmai konzultációk során is felmerültek, de az első piaci tapasztalatok is megerősítik az akkori szakmai félelmeket.
Kiemelt szándéka volt mind a kormányzati szereplőknek, mind az MFB szakembereinek, hogy a hiteltermék „testre szabott”, jól használható és népszerű legyen, valamint képes legyen beindítani a lakossági energetikai beruházásokat. Még fontosabb ez azon friss építőipari statisztikák tükrében is, mely azt mutatja, hogy amíg a CSOK csak bizonyos, koncentrált területen (Közép-Magyarország, Nyugat-Dunántúl) képes az építőipari beruházások fellendítésére, addig az energetikai felújítások az ország teljes területén egyenletesen képesek az építőipari fejlesztések beindítására – melyet a 2016 év végi MEHI kutatás is megerősített.
